“双十一”刚过，“双十二”接踵而至，“血拼”、“剁手”都不足以形容网购大军的士气，饿了，叫份外卖，继续奋战，不见丝毫疲态，只有对包裹来临的无限期待。

只是，一旦商品变为汽车，情况便复杂了不少，前期调研、去4S店试驾、讨论价格等步骤繁多，尤其是囊中羞涩之际，要贷款往往要等上数日，买车就成了一场“持久战”。不过，随着FinTec（金融工具）等的使用和普及，这一情况也有所改善。

12月12日（双十二）之际，J.D. Power（君迪）与平安银行联合发布《拥抱科技 创见未来——中国汽车金融行业金融科技应用白皮书》（以下简称《白皮书》）。《白皮书》指出，以大数据、云计算、人工智能、人脸识别、智能风控等为代表的金融科技正在重塑消费者的购车体验，推动汽车零售业态转型升级。未来十至十五年，在金融科技的推动下，中国汽车市场消费模式将呈现出全新局面，逐步实现全线上便捷购车、汽车金融智能化、汽车消费定制化、车内消费无感融入等消费新模式，加速人车互联时代的到来。

FinTec的魔力

中国汽车金融的渗透率为33%，虽然比前些年20%渗透率有较高增长，但和欧美等发达国家市场相比仍有较大差距。J.D.Power亚太区副总裁兼总经理Jacob George表示，中国在以智能手机、智能家家电为代表的智能化方面进展迅速，汽车金融也大有可为。

天下武功，唯快不破， 现有金融机构对金融科技的创新性应用在一定程度上改善了消费者的选车、购车和用车体验。《白皮书》显示，大数据风控和系统自动决策引擎的使用，大大加快了贷款审批速度。《白皮书》显示，从2013年到2017年，秒批率从5%升至70%，申请放款提车的实效从2015年的8天缩短至2017年500秒。速度的提升并未导致质量的降低，不良贷款率始终维持在0.2%左右，并且大范围扩大了汽车金融的覆盖人群。

人脸识别、电子合同、电子签名和智能面签技术，免去了消费者多次奔跑于银行和4S店之间的麻烦，使得贷款在4S店能够一次性完成，全程无纸化，手续异常便捷。

J. D. Power中国区金融及服务行业事业部总经理薛珉表示： “中国的汽车消费市场已经告别了高速增长的时代，开始迈入平缓增长的下半场，围绕汽车全生命周期的消费业态将不断变化，汽车金融也因此面临着一系列的创新和变革需求。金融领域的创新、资源协调，客户体验的完善，跨界竞争的应对等，都有赖于金融科技的积极作用。”

平安银行汽车金融事业部总裁傅忠强进一步指出：“金融科技将驱动汽车消费模式和汽车消费业态的变革，这个过程不是一蹴而就的，消费者将面临一段时间内新旧业态混业共存的局面。我们坚信，随着消费者尤其是年轻消费者的观念改变、新型参与者的加入和金融科技的进步，汽车消费将彻底转型为由消费者主导消费全流程。”

进入人车互联时代

针对现在电动化、智能化、网联化和共享化的趋势，汽车金融也需有应对之策。薛珉表示，目前中国电动车市场仍为政策驱动，包括国家补贴、省市公共交通的新能源化等，汽车金融在新能源化时代迎来新的机遇。

J.D.Power的调查结果显示，有74.7%的意向购车者对更换电池的电动汽车感兴趣，可极大地降低其里程焦虑程度。例如，雷诺汽车在欧洲采用电池租赁模式，顾客不必购买电动车电池，只需每月租用电池组即可驾驶电动车，从而降低车辆的入门价格。除了电池租赁，汽车金融还可以为换电站提供金融服务，并为新能源车的使用普及服务。

不过新的业务也会带来新的挑战，新车和电池是否需要拆分为两种不同的金融方案来进行支持，电池的租赁模式如何落地，行业尚无定论；电池残值的计算方式与车辆其他部分不同，行业尚无统一标准，而且新型电池材料等的兴起，电池的残值模型需对应调整。

针对网联化的迅猛发展，汽车金融公司或银行则要适应车联网技术后的生态链，考虑新一代消费者的需求，比如主动寻求与车联服务产品和平台的合作，在提供传统金融产品的同时辅以更多的增值服务等。

共享出行近几年在国内外也得到长足发展，国外宝马、奔驰、丰田、通用纷纷或自建或投资汽车分时出行业务。如宝马在慕尼黑推出DriveNow，奔驰集合旗下多个合作伙推出Moovel，在中国重庆布局了Smarttogo，福特与分时租赁公司合作，使福特车主可以在空闲时间将汽车出租赚取收入，通用和Uber在美国市场的竞争对手Gett战略结盟等。在国内，EVCARD、CAR2GO、左中右、曹操等蓬勃兴起。

《白皮书》显示，预测到2020年，整体车队规模有望达到17万辆以上，运输人次将增长至2.85亿次，交易金额将达47亿元。相应的金融服务也应考虑B端的需求，尤其是大的共享出行平台的需求。银行和金融公司需要对B端金融服务和C端金融服务早作准备。